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① 청년도약계좌 신규 가입은 2025년 12월로 종료됐습니다 — 지금 검색해도 새로 가입할 수 없습니다.
② 후속 상품은 청년미래적금 — 3년 만기, 연 최대 8%, 정부기여금 최대 12% 매칭에 비과세까지.
③ 가입 신청은 연 2회(6월·12월). 1차(6월)는 끝났고, 다음 기회는 12월 — 준비는 지금 시작하면 여유 있습니다.
결론 먼저 — 도약계좌 vs 미래적금 한 장 비교
"청년도약계좌 신청"을 검색해서 들어오셨다면, 결론부터 말씀드립니다. 그 계좌는 이제 새로 가입할 수 없습니다. 대신 조건이 더 좋아진 후속 상품이 있습니다. ★
만기는 5년에서 3년으로 짧아졌고, 금리 상단과 기여금 매칭률은 올라갔습니다. 문턱은 낮추고 당근은 키운 개편입니다.
타임라인 — 도약계좌는 어떻게 끝났나
흐름을 점으로 이어 보면 정책의 방향이 보입니다.
- 청년희망적금(2년 만기) — 출시 초 흥행했지만 만기 전 해지가 속출했습니다.
- 청년도약계좌(5년 만기) — 한도와 혜택을 키웠지만, 이번엔 5년이라는 기간이 벽이 됐습니다. 사회초년기의 이직·결혼·이사 앞에서 5년 약정은 길었고, 중도해지가 정책의 아픈 손가락이 됐습니다.
- 청년미래적금(3년 만기) — 2026년 6월 출시. 1차 모집(6/22~7/3)에만 약 138만 명이 가입했습니다. ★
만기가 5년 → 3년으로 줄어든 건 정부가 "5년은 길다"는 데이터를 인정했다는 뜻입니다. 대신 기여금 매칭률을 최대 12%로 올려 3년 안에 체감 혜택이 몰리도록 재설계했습니다. 은행 입장에서도 우대금리 2~3%를 얹어줄 유인이 있습니다 — 20~30대 주거래 고객을 선점하는 비용으로는 싼 편이니까요.
청년미래적금 가입 조건 — 일반형과 우대형
세 가지를 동시에 충족해야 합니다.
- 나이 — 만 19~34세. 병역 이행 기간은 최대 6년까지 빼고 계산합니다. 도약계좌 종료와 미래적금 출시 사이에 35세가 된 경우는 예외적으로 가입이 허용됩니다.
- 개인소득 — 총급여 7,500만 원 이하(종합소득 6,300만 원 이하), 또는 연매출 3억 원 이하 소상공인.
- 가구소득 — 가구 중위소득 200% 이하.
여기까지가 입장권이고, 기여금은 소득에 따라 형이 갈립니다.
숫자로 보는 혜택 — 3년 뒤 2,100만~2,250만
월 50만 원을 3년 꽉 채워 넣고 최대금리 8%를 받는다고 가정하면 이렇게 됩니다. ★
감이 잘 안 오면 일반 적금으로 환산해 보면 됩니다. 세금 15.4%를 떼는 보통 적금이 같은 돈을 만들어 주려면, 일반형 기준 연 14%대, 우대형 기준 연 19%대 금리가 필요합니다. 지금 기준금리가 3.00%까지 올라와 시중 적금 금리도 오르는 중이지만, 이 숫자에 닿는 시중 상품은 없습니다.
이미 도약계좌가 있는 사람의 선택
기존 도약계좌 가입자는 만기까지 기여금(월 최대 3만 3천 원)과 비과세가 그대로 유지됩니다. 종료된 건 '신규 가입'이지 기존 계좌가 아닙니다.
미래적금으로의 갈아타기(전환)는 6월 1차 모집에서만 허용됐습니다. 그때의 판단 기준을 복기하면 —
- 유지가 유리 — 만기가 2년 이하로 남았거나, 월 70만 한도를 꾸준히 채우고 있거나, 이미 기여금을 잘 받고 있는 경우.
- 전환이 유리했던 경우 — 가입 1~2년 차로 납입 기간이 짧고, 5년 유지가 부담스럽고, 미래적금 우대형(12%) 대상인 경우.
12월 모집에서 전환이 다시 허용될지는 아직 공식 발표가 없습니다. 12월 공고에서 가장 먼저 확인할 항목입니다.
12월 모집까지 석 달 — 준비 체크리스트
다음 모집은 12월. 지금부터 하면 좋은 준비는 세 가지입니다.
- 9월 — 자격 셀프 체크. 작년 총급여(원천징수영수증), 가구원 구성과 가구소득을 확인해 두세요. 가구원 동의가 필요한 절차가 있어 모집 기간에 몰리면 병목이 됩니다.
- 10~11월 — 납입 여력 만들기 + 파킹통장 대기. 월 50만을 넣을 여력을 미리 시뮬레이션하고, 목돈은 파킹통장에 대기시키세요. 기준금리 3% 시대라 대기 자금에도 이자가 붙습니다.
- 12월 — 공고 확인 후 첫 주에 신청. 모집 기간은 통상 2주 안팎으로 짧습니다. 서민금융진흥원·은행 앱 공지에 알림을 걸어 두세요.
다음 시나리오 — 12월 모집 공고에서 볼 것은 세 가지입니다. ① 도약계좌 → 미래적금 전환 재허용 여부 ② 은행별 우대금리 조건(급여이체·카드실적 요구 수준) ③ 우대형 요건의 미세 조정 여부. 그리고 10월 금통위가 기준금리를 또 올리면 시중 적금 금리와의 격차가 좁혀지는지도 체크 포인트 — 다만 기여금 매칭과 비과세까지 계산에 넣으면 격차가 뒤집힐 가능성은 낮습니다. 공고가 나오는 대로 이 글에 이어 신청 실전편을 올리겠습니다.
자주 묻는 질문
Q1. 청년도약계좌를 지금 새로 만들 방법은 정말 없나요?
없습니다. 신규 가입은 2025년 12월 31일로 종료됐습니다. 2026년부터 신규 가입이 가능한 정부 청년 적금은 청년미래적금이며, 연 2회(6월·12월) 모집합니다.
Q2. 기존 도약계좌의 기여금·비과세는 계속 받나요?
네. 기존 가입자는 5년 만기까지 정부기여금(월 최대 3만 3천 원)과 이자 비과세가 그대로 유지됩니다.
Q3. 청년미래적금은 중간에 납입을 쉬어도 되나요?
자유적립식이라 월 1천 원~50만 원 안에서 자유롭게 납입하며, 납입이 없는 달은 기여금도 없을 뿐 계좌는 유지됩니다. 다만 혜택의 크기는 납입액에 비례합니다.
Q4. 소득이 6,000만 원을 넘으면 가입 의미가 없나요?
총급여 6,000만 초과~7,500만 이하 구간은 기여금 없이 이자 비과세만 적용됩니다. 최대 8% 금리에 15.4% 비과세만으로도 시중 적금 대비 우위는 있습니다 — 다만 기여금 구간보다 매력이 줄어드는 건 사실입니다.
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금융위원회 — 청년미래적금 출시 준비 점검회의 보도자료 (가입요건·기여금 구조)
대한민국 정책브리핑 — 청년도약계좌·청년미래적금 비교, 갈아타기 6월 허용
한국경제 — 월 50만 원 3년 납입 시 만기수령액 시뮬레이션 (2,138만·2,255만)
헤럴드경제 — 청년미래적금 1차 모집 138만 명 가입
서민금융진흥원 — 청년도약계좌 기존 가입자 혜택 유지 안내